中新山西网12月30日电　五年期以内的新增个人住房贷款出现大幅下降。央行年内6次加息后，五年期以上房贷利率上调0.99个百分点。山西省城多家银行的房贷结构变化表明，连续加息已经对贷款炒房产生了明显的抑制作用，受加息影响提前还贷现象开始增多。

　　提前还贷增多

　　按照房贷协议，已办住房贷款遇调息，贷款利息多从次年1月起按照调整后的利率执行。这样，在今年第一次加息前办理的个人住房贷款，从明年1月起须一次性消化6次加息上调的利率。由于目前省内金融机构对提前还贷多不收违约金，贷款人年底前提前向银行还贷可以减少从明年开始的利息支出。

　　以今年3月18日前20万元20年期住房贷款为例，采用等额本息法，按年初5年期以上贷款利率下限计算，客户月还款额为2822.05元。按照目前利率下限水平，明年1月贷款人月供会增加到3019.14元，每月的还款额增加197.09元。

　　受持续加息影响，今年省内多数银行的提前还款量均大幅增加。工行城建支行是省城住房贷款发放较多的一家银行，央行今年开始加息后，该行几乎每个月都会有四十余笔个人住房贷款提前归还，其中约一半客户是一次性全部还款，另一半客户则是提前归还部分本金。记者另从建行丶农行及一些股份制银行分支机构了解到，年底提前还贷更有集中趋势。

　　据银行工作人员介绍，提前还贷者多为从投资领域撤出资金的客户，工薪族对利率较为敏感，但还贷能力有限。

　　贷款炒房被抑

　　炒房族资金和房产的流动性都相对较高，这部分人的购房贷款多为五年期以内的短期贷款。

　　今年6次加息后，一年期和一至五年期贷款基准利率分别上调1.35和1.26个百分点。利率的持续上调使贷款炒房的负担不断增加，以40万元一年期贷款算，目前办理贷款和年初办理相比，利息支出要增加5400元，而一至三年期，三至五年期贷款会有更多的利息增加额。利息负担的增加使炒房者不得不考虑重新调整投资方向。另外，今年国家对房地产市场调整力度不断加大，房价只涨不降的理念在很多人的头脑中开始动摇。

　　受此影响，银行五年期内的住房贷款增速明显下降。前两年，省城一银行五年期内的住房贷款呈逐步增加趋势，到去年这部分贷款占到其个人住房贷款总笔数的约四分之一。而该行今年住房贷款的新增业务中，五年期内住房贷款笔数占比跌到10%以下。其他多家银行也表示，目前五年内个人住房贷款的需求呈下降趋势。

　　另外，根据人民银行丶银监会要求，目前省城各银行对第二套房均开始执行首付不低于40%丶且利率有所上浮的新政策，第二套房贷的需求也因此受到抑制。

　　人行太原中心支行统计数据显示，今年前11月全省个人消费贷款余额下降11.73亿元。这一数字一方面反映了提前还贷的增多，另一方面也表明了贷款增速的下降。

　　欠贷时有发生

　　2004年年底办理住房贷款20万元20年期的赵先生算了一笔账，从他贷款到现在，已经历了9次银行加息，由于9次的累积效应，他还款的月供逐年增加。而且，随着利息的不断上调，他的还款总额也大幅增加，按照2005年1月1日前的利率算，他的还款总额为63.57万元，而按现行利率算还款总额已达到72.46万元，还款总额增加近9万元。“多还的钱差不多可以买一辆汽车了。”

　　随着利率的上调，月供和总还款额的增加不仅仅给多数房贷客户增加了经济负担，也增加了心理负担。据多家银行反映，加息后伴随提前还款增加的情况，也出现了个别客户每月按时还贷意识下降的情况，不能按时还贷的现象时有发生。

　　当然，欠贷需具体分析。从目前情况来看，没有按时还贷者除有加息负担外，还受到家庭经济遇急或家庭出现其他变故丶外地出差或与开发商产生矛盾等因素的影响，而恶意欠贷者还极为少见。

　　针对欠贷行为，银行一般会电话催收或上门催收，如贷款者连续三个月不能按时还贷，其欠贷行为一般就会进入全国统一的个人征信系统。多家银行表示，一旦客户申请贷款时有不良记录，银行会拒绝向其发放贷款。